| 標(biāo)題：我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀與可持續(xù)發(fā)展問題探析 | ||
| 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀與可持續(xù)發(fā)展問題探析 摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)深度結(jié)合發(fā)展，有效地?cái)U(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，提高了金融業(yè)務(wù)效率，使金融業(yè)務(wù)中的交易成本大大降低，業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)快速增長的勢頭，但在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一把雙刃劍,它為金融業(yè)帶來了機(jī)遇,但同樣機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)共存,發(fā)展中暴露出諸多問題，例如法規(guī)缺位、風(fēng)控薄弱和監(jiān)管不健全等問題。對(duì)此，本文在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展原理和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的主要問題，提出如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的建議。 關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 存在問題 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 可持續(xù)發(fā)展 一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義 互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系概念，理論上講，任何具備互聯(lián)網(wǎng)精神的廣義金融，都可統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。包括但是不限制于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是若要稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，則資金融通應(yīng)當(dāng)依托互聯(lián)網(wǎng)的方式來實(shí)現(xiàn)，即運(yùn)用了“互聯(lián)網(wǎng)”交互、關(guān)聯(lián)、網(wǎng)格及P2P。其核心是脫媒和去中心化。 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景 第一，互聯(lián)網(wǎng)在全球的各個(gè)行業(yè)都產(chǎn)生了很大的影響，其中當(dāng)然也包括的金融業(yè)。在過去的幾年里，一些信息方面的行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域都受到了互聯(lián)網(wǎng)顛覆性的影響，其中包括移動(dòng)通信，書報(bào)，視頻媒體等各個(gè)行業(yè)。其他還有教育關(guān)高等方面也影響重大。從Eail方面我們就可以看出。在Email的廣泛使用后，傳統(tǒng)的書信郵寄大大的減少了，幾乎消失不見，郵局所受理的郵件大幅度的減少。追根溯源來說，金融和互聯(lián)網(wǎng)一樣都是數(shù)字基因。金融業(yè)方面大多數(shù)都可以看做數(shù)據(jù)組合而活動(dòng)則可以看做數(shù)字的移動(dòng)。這也是為什么金融行業(yè)被影響的更深的道理。 第二，在現(xiàn)今這個(gè)數(shù)字化社會(huì)中，社會(huì)信息中大約70%被數(shù)字化了。而在未來可能越來越多整個(gè)社會(huì)走向數(shù)字化。在以后傳感器的普及下，許多活動(dòng)將會(huì)從線下轉(zhuǎn)到線 ……（快文網(wǎng)http://www.hancun.net省略1446字，正式會(huì)員可完整閱讀）……
4、特點(diǎn)：相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅在技術(shù)層面上體現(xiàn)出了巨大的改進(jìn)，在金融行業(yè)的管理方式和管理觀念上也產(chǎn)生了很大的變化。它具有以下幾個(gè)特點(diǎn)： �。�1）信息化和虛擬化。 在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行生產(chǎn)和流通的是信息（包括貨幣、價(jià)格、中介服務(wù)等），這種現(xiàn)象就決定了市場的信息化和虛擬化。在2011年麥肯錫發(fā)布了《大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的下一個(gè)新領(lǐng)域》報(bào)告后，大數(shù)據(jù)這一概念受到了人們的廣泛關(guān)注。金融業(yè)一方面是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生著，同時(shí)金融業(yè)又高度依賴信息技術(shù)，是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)行業(yè)。 （2）高效性與經(jīng)濟(jì)性。 相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更加先進(jìn)，處理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)也更加快捷，它具有更好的靈活性，并且已經(jīng)沒有時(shí)間和空間的束縛，能夠?yàn)榭蛻籼峁└S富、更方便的服務(wù)，大大提高了服務(wù)效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)性體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在交易成本上，利用了大數(shù)據(jù)和信息流的電子化運(yùn)作，再加上電子商務(wù)公開、透明、數(shù)據(jù)完整等優(yōu)勢，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，成本低、速度快；另一方面體現(xiàn)在服務(wù)成本上，由于使用第三方支付的結(jié)算成本低，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了小微企業(yè)融資成本。 �。�3）一體化。 互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，主要原因在于金融網(wǎng)絡(luò)化的過程當(dāng)中，客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所以財(cái)務(wù)金融信息的需求。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存的問題 1、環(huán)境政策問題 （1）主體地位和經(jīng)營范圍尚不明確。互聯(lián)網(wǎng)金融長期處于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營與金融業(yè)務(wù)的交叉地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律地位是其監(jiān)管體系中的核心問題。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)微貸，目前只有小額貸款公司性質(zhì)的機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。2011年，第三方支付牌照開始頻發(fā)，第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位基本得到了認(rèn)可，可以從事互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多支付業(yè)務(wù)。 （2）監(jiān)管體系尚不健全。傳統(tǒng)的監(jiān)管因互聯(lián)網(wǎng)的無邊界性、虛擬性、高科技化而難度加大。P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸模式、眾籌等模式仍游離于監(jiān)管之外，眾多的P2P和眾籌公司只能通過行業(yè)自律進(jìn)行約束，致使行業(yè)素質(zhì)參差不齊，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱憂。國內(nèi)P2P行業(yè)出現(xiàn)了實(shí)際利率不超過4倍，但加上服務(wù)費(fèi)用等超過4倍貸款基準(zhǔn)利率的情形，具有被用于從事高利貸的風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺(tái)缺乏對(duì)資金來源審查的手段，容易造成系潛犯罪的監(jiān)管漏洞。多家P2P平臺(tái)為招攬客戶，退出了許多異化產(chǎn)品，運(yùn)作后證明存在缺陷或風(fēng)險(xiǎn)，但處于監(jiān)管空白之下。例如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為招攬人氣發(fā)放的高收益、超短期險(xiǎn)的秒標(biāo)，通過網(wǎng)站虛構(gòu)一筆借款，由投資者競標(biāo)并打款，網(wǎng)站在滿標(biāo)后很快連本帶息還款。這種方式將虛增交易量和虛降壞賬風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)投資人，并且在短期內(nèi)吸收大量資金，卻不進(jìn)行凍結(jié)，存在金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。由于秒標(biāo)的標(biāo)的不產(chǎn)生實(shí)際價(jià)值，容易被用來堆砌“龐氏騙局”。 （3）交易主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制缺失。1994年頒布實(shí)施的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中缺乏對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)大的規(guī)定，也未明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)流程中對(duì)交易主體承擔(dān)的義務(wù)種類（如信息披露義務(wù)、保護(hù)隱私義務(wù)）以及適用范圍，各方在網(wǎng)上金融交易中所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任不清晰，極易發(fā)生糾紛。由于缺乏有關(guān)此類糾紛訴訟程序的法律規(guī)定，糾紛也因無法可依而不易及時(shí)解決，如盜用密碼攫取銀行卡資金等互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙引起的苦起訴銀行等糾紛，常常因舉證責(zé)任不明而不能得到及時(shí)、公平的解決。 �。�4）電子書證制度尚不完善。2012年3月新《刑事訴訟法》明確了電子證據(jù)的獨(dú)立法律地位。電子證據(jù)如何保存，真實(shí)性如何判斷，在立法上已經(jīng)基本得到解決。但電子證生成、存儲(chǔ)、再現(xiàn)等運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)容易對(duì)他人合法權(quán)益造成侵犯，同時(shí)所依賴的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)易受攻擊、竄改且難被發(fā)現(xiàn)，對(duì)電子證據(jù)的真實(shí)性判斷仍比較困難。此外，對(duì)電子證據(jù)的界定、定位、取證、舉證、質(zhì)證和認(rèn)證方面仍存在不小難度，尤其是對(duì)于電子證據(jù)可采性的標(biāo)準(zhǔn)，尚未給出明確的規(guī)定，對(duì)電子證據(jù)合法性與真實(shí)性的認(rèn)定是司法實(shí)踐亟待解決的關(guān)鍵問題。如何將以數(shù)據(jù)電文形式存儲(chǔ)的電子書證提取出來，在我國現(xiàn)有的訴訟法律制度中也無規(guī)定。 2、行業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn) �。�1）數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn)。隨著數(shù)據(jù)的爆炸式增長，海量數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)，能夠方便數(shù)據(jù)的分析、處理，但安全管理不當(dāng)，易造成信息的泄漏、丟失、損壞。互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)日益發(fā)達(dá)，對(duì)信息的竊取已不再需要物理地、強(qiáng)直性地侵入系統(tǒng)，因此對(duì)大數(shù)據(jù)的安全管理能力也提出了更高的要求。由于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把一些重要數(shù)據(jù)存放在互聯(lián)網(wǎng)的云端。一旦云端數(shù)據(jù)中心發(fā)生災(zāi)難，將造成客戶重要數(shù)據(jù)丟失，使所有機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)陷入停頓。當(dāng)前我國對(duì)大數(shù)據(jù)的保護(hù)能力十分有限，對(duì)于數(shù)據(jù)資源的保護(hù)意識(shí)和防護(hù)措施比較薄弱，個(gè)人或企業(yè)信息暴露的現(xiàn)象十分普遍，大數(shù)據(jù)被惡意獲取、使用的現(xiàn)象也難以控制，給互聯(lián)網(wǎng)金融安全帶來巨大挑戰(zhàn)。 �。�2）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)更高，融資模式不規(guī)范，征信體系不完備，存在非法集資風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方大多是沒有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或民間金融信貸公司，其經(jīng)營合法性尚待官方認(rèn)證。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方的角色主要分兩種：借貸中介和資金平臺(tái)。作為借貸中介的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方，主要通過其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的招標(biāo)完成借方和貸方的匹配，但其本身既不具備資金監(jiān)管資格，又無法對(duì)貸方的還款做出有效擔(dān)保；作為資金平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方，一方面對(duì)借方進(jìn)行放貸，另一方面將自身債權(quán)分割成若干部分對(duì)公眾進(jìn)行出售，同時(shí)完成吸收存款的過程，這與人民銀行對(duì)于影子銀行的界定基本相符。這種利用資金和債權(quán)交錯(cuò)配比的業(yè)務(wù)模式，一旦被不法分子利用，當(dāng)實(shí)際放貸金額小于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，就會(huì)使其演變?yōu)榉欠Y。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完備的征信體系，無法形成有效的懲戒機(jī)制。由于民間互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，其本身對(duì)借款人真正的信用水平、貸款用途和償還能力缺乏有效的資質(zhì)審查，容易導(dǎo)致信貸壞?si矢擼褡煩ダ訓(xùn)任侍�。此外，互联网靳囌~笠檔目突ё式鷙托畔踩�、隐霜�(jiǎng)；�、互联网手Rɑ�、身份痊F(xiàn)せ�、仿斵o約凹撲隳芰Φ任侍庖不崾夠チ鶉讜詵⒄怪忻媼俑骼嚳縵鍘? �。�3）產(chǎn)品的過度宣傳。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在過度宣傳和 ……（未完，全文共9368字，當(dāng)前只顯示3758字，請閱讀下面提示信息。收藏我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀與可持續(xù)發(fā)展問題探析） 上一篇：鄉(xiāng)黨委年度工作概況 下一篇：金穗惠農(nóng)卡在我縣推廣使用中存在的困難及建議 相關(guān)欄目：計(jì)算機(jī) 金融 金融講話 綜合論文 科技 黨務(wù)講話 科學(xué)發(fā)展 工商 調(diào)研報(bào)告 |