| 標(biāo)題：對南充市民間融資的調(diào)查與思考 |
| 對南充市民間融資的調(diào)查與思考 【摘要】本文利用2012年南充民調(diào)所取得的民間融資調(diào)查數(shù)據(jù)和資料，以民間融資企業(yè)和民間融資中介為切入點(diǎn)，深入分析本市民間融資的現(xiàn)狀、民間融資存在的必要性及融資風(fēng)險。研究表明：企業(yè)參與民間融資的顯性規(guī)模偏小，民間融資意愿還不夠強(qiáng)烈；民間融資中介市場競爭優(yōu)勢明顯，行業(yè)有逐步做大做強(qiáng)趨勢；因國家鮮有相關(guān)法律法規(guī)出臺，不少民間融資風(fēng)險將長期存在。本文針對南充民間融資現(xiàn)存問題，提出政策建議，著力破解本市民間融資難題。 一、引言 民間融資是相對于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體（財政除外）之間的以貨幣資金為標(biāo)的的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。它包括民間借貸、有價證券、票據(jù)貼現(xiàn)和企業(yè)內(nèi)部集資等方式，具有借貸手續(xù)靈活簡便、利率彈性大、融資主體多元化、業(yè)務(wù)逐步專業(yè)化、行為漸趨理性等特點(diǎn)。自2004年以來，以浙江溫州為代表的沿海城市發(fā)展迅猛，內(nèi)陸地區(qū)受其影響，也掀起了一股民間融資的熱潮。為摸清南充市民間融資的融資規(guī)模、融資渠道、借貸期限、資金用途、融資風(fēng)險等情況，為市委、政府在宏觀調(diào)控中準(zhǔn)確判斷民間融資狀況提供信息支撐，筆者參與了2012年南充市民間融資調(diào)查[1]。該調(diào)查以抽樣調(diào)查和全面調(diào)查兩種方式進(jìn)行，隨機(jī)抽查了30家企業(yè)的融資情況，全面調(diào)查了102家民間融資中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)營情況。筆者在整理分析調(diào)查資料和數(shù)據(jù)后，形成的觀點(diǎn)和結(jié)論供參考。 二、南充民間融資現(xiàn)狀 （一）民融企業(yè)基本特點(diǎn) 本調(diào)查中的民間融資是指為滿足企業(yè)生 ……（快文網(wǎng)http://www.hancun.net省略1147字，正式會員可完整閱讀）…… 3.放貸時間短。部分中介機(jī)構(gòu)向企業(yè)直接放貸，放貸金源于注冊資金和吸納的民間資本。只要手續(xù)齊備，一般可在3天之內(nèi)實(shí)現(xiàn)放貸。 4.利率彈性大。2012年南充市民間融資利率彈性較大，月利率一般是10‰至30‰不等。2012年4個季度的平均月利率分別為17.9‰、19.2‰、18.7‰、22.1‰，年平均月利率為19.5‰。 5.業(yè)務(wù)趨于專業(yè)化。部分民間融資中介機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)操作正規(guī)化、透明化，嚴(yán)格規(guī)定經(jīng)辦人員不準(zhǔn)沾手資金。不僅在借貸、擔(dān)�；虻洚�(dāng)?shù)氖掷m(xù)上強(qiáng)調(diào)簽訂正式合同，而且免費(fèi)提供投資建議和風(fēng)險提醒等附加服務(wù)。 6.實(shí)力不斷壯大。截止2012年底，經(jīng)南充市工商行政部門登記注冊的中介機(jī)構(gòu)共102家。南充市小額貸款公司由8家增加到17家，凈增9家[5]，初始資本金額達(dá)到10.01億元，累計(jì)增加資本金1.51億元；投資理財公司從40戶遞增到61戶，凈增21戶[6]，注冊資本達(dá)到1.65億元，涉及項(xiàng)目208個，涉及人數(shù)6970人，融資總額達(dá)到5.17億元；融資擔(dān)保公司增加1家，擔(dān)保責(zé)任余額達(dá)到23.20億元，擔(dān)保責(zé)任發(fā)生額21.13億元，擔(dān)保業(yè)務(wù)收入達(dá)到2943.9萬元，凈利潤達(dá)到2145.2萬元，凈資產(chǎn)達(dá)到7.50億元；典當(dāng)行增加1家，典當(dāng)余額達(dá)到2295.8萬元，典當(dāng)總額達(dá)到3132.0萬元，利息及綜合服務(wù)收入達(dá)到278.7萬元，凈利潤達(dá)到52.9萬元，凈資產(chǎn)達(dá)到3264.7萬元。民間融資中介已覆蓋南充市各縣（市、區(qū)），南充市民間融資中介機(jī)構(gòu)實(shí)力不斷壯大。 三、南充民間融資的必要性和風(fēng)險 （一）民間融資的必要性 民間融資的發(fā)展速度與當(dāng)?shù)氐拿駹I企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)。南充市民間融資存在的必要性有1.民間閑散資金多。截止2012年底，南充市金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額1668.78億元，累計(jì)增長22.5%。其中，個人存款1122.38億元，累計(jì)增長23.9%，社會閑散資金大量存在且增速較快。2.民間融資利益回報較高。工行2012年的活期利率只有0.36%，定期利率為1.91%至4.2%。南充市民間融資利率是銀行基準(zhǔn)利率的3-4倍，年利息一般為12%左右，利息回報較高。3.銀行信貸門檻高。中小微企業(yè)受季節(jié)性波動影響，生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金缺口大，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款門檻過高、程序復(fù)雜、周期較長的情況下，迫于現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的壓力，企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向了民間借貸。 （二）暗藏的融資風(fēng)險 本市民間融資風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下六個方面：一是經(jīng)營管理不善。民間融資中介機(jī)構(gòu)因貸款對象廣，貸款條件松，審核不全面，借貸雙方信息不對稱、借貸合同和擔(dān)保協(xié)議不規(guī)范等制約因素長期存在。調(diào)查結(jié)果顯示，在南充市民間融資借貸協(xié)議方面，使用借據(jù)的占75.0%，使用正式合同的占25.0%；在擔(dān)保協(xié)議方面，無任何擔(dān)保措施，僅憑信用融資的占75.0%，采用第三方擔(dān)保的占25.0%。36.4%的民間融資中介機(jī)構(gòu)認(rèn)為2012年的民間借貸違約風(fēng)險上升了。二是變相收儲現(xiàn)象存在。一些中介機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張，在自身實(shí)力和管理?xiàng)l件都不成熟的情況下，在許多街道均設(shè)立了專屬的辦事機(jī)構(gòu)，或是在街頭巷尾（菜市場）以高額的回報率為誘餌，利用各種名義直接向廣大市民收儲，給民眾的財產(chǎn)安全和_埋下了巨大的隱患。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位。民間融資原本是游走于國家政策邊緣的危險行業(yè)，現(xiàn)處于“三不管”地帶，找不出明確的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。地方政府對民間融資中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式、自身的權(quán)利和義務(wù)等方面都沒有任何管理權(quán)限和措施。部分中介機(jī)構(gòu)利率較高，已嚴(yán)重超出當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)贏利水平和借款方的實(shí)際承受能力，但銀監(jiān)局、人民銀行和地方金融辦均沒有對此進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)能力總體偏弱，圈錢、騙錢行為時有發(fā)生，民間融資服務(wù)已逐漸演變成高風(fēng)險的借貸業(yè)務(wù)。四是法律規(guī)范缺失。關(guān)于中介機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)所涉及到的資質(zhì)、人員、技術(shù)以及中介行為的事前、事后監(jiān)管等方面，國家并沒有明文規(guī)定，法律規(guī)范的缺失導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部魚龍混雜，叫人難辨真?zhèn)�。五是風(fēng)險認(rèn)識存在盲區(qū)。投資者對待民間融資風(fēng)險過于樂觀，對風(fēng)險的認(rèn)識和理解不足，對投資與存款的區(qū)別認(rèn)識不清，對風(fēng)險的評估和預(yù)判不準(zhǔn)，在趨利思想的影響下，蒙蔽于中介機(jī)構(gòu)的豪華裝飾和巧舌如簧，導(dǎo)致交易時盲目性過大。六是公共安全隱患存在。民間融資交易隱蔽、流程不規(guī)范、高趨利性的特點(diǎn)容易誘發(fā)非法集資、高利轉(zhuǎn)貸、暴力討債、非法拘禁等違法犯罪行為。 四、對策與建議 隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，南充市民間融資日趨活躍，緩解部分中小企業(yè)和個體工商戶融資難的問題，實(shí)現(xiàn)部分人群的投資愿望，在推動南充社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步方面發(fā)揮了積極作用。但是目前民間融資相關(guān)法律法規(guī)不健全，行業(yè)缺乏行政監(jiān)管，民間融資基本上處于自發(fā)和無序狀態(tài)，容易影響正常金融秩序、社會和諧穩(wěn)定。為促使南充市民間融資積極健康發(fā)展，特提出以下建議： （一）健全中介機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)民間融資適度發(fā)展 一是健全南充市民間融資中介機(jī)構(gòu)，鼓勵設(shè)立銀企對接平臺、小貸公司和民間借貸登記中心在南充市大范圍內(nèi)試點(diǎn)和發(fā)展。銀企對接平臺在一定程度上讓企業(yè)更加理解國家金融政策，也讓金融機(jī)構(gòu)更加了解企業(yè)經(jīng)營情況。小貸公司讓部分地下標(biāo)會、臺會、錢莊等非法融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行了重組，逐步實(shí)現(xiàn)了民間借貸的合法化和 ……（未完，全文共6190字，當(dāng)前只顯示2980字，請閱讀下面提示信息。收藏對南充市民間融資的調(diào)查與思考） 上一篇：食品工程學(xué)院黨總支書記2014年述職報告 下一篇：供電公司財務(wù)人員年終工作總結(jié) 相關(guān)欄目：調(diào)研報告 文教論文 綜合論文 |