| 標(biāo)題：個(gè)人住房貸款實(shí)施細(xì)則 |
| 個(gè)人住房貸款實(shí)施細(xì)則 第一章 總則 第一條 為支持城鄉(xiāng)居民購(gòu)買普通住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)制度規(guī)定，制定本實(shí)施細(xì)則。 第二條 本實(shí)施細(xì)則所稱個(gè)人住房貸款是指各級(jí)機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放的，用于購(gòu)買、建造各類型個(gè)人住房的貸款。 第三條 個(gè)人住房貸款分類 （一）按照所購(gòu)住房交易狀況，分為一手個(gè)人住房貸款和二手個(gè)人住房貸款。 （二）按照住房取得方式不同，分為個(gè)人購(gòu)置住房貸款和個(gè)人自建房貸款。 （三）按照借款人是否由與我社建立按揭業(yè)務(wù)合作關(guān)系的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)或房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司推薦，分為間客式個(gè)人住房貸款和直客式（直貸式）個(gè)人住房貸款。 （四）按照按揭項(xiàng)目性質(zhì)，分為普通商品住房項(xiàng)目個(gè)人住房貸款和保障性住房項(xiàng)目個(gè)人住房貸款。 （五）按照按揭項(xiàng)目是否竣工驗(yàn)收，分為期房項(xiàng)目個(gè)人住房貸款和現(xiàn)房項(xiàng)目個(gè)人住房貸款。 第四條 名詞釋義 （一）一手個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于購(gòu)買房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)依法建造、銷（預(yù)）售住房的貸款。 （二）二手個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于購(gòu)買售房人已取得房屋所有權(quán)證、具有完全處置權(quán)利且能在二級(jí)市場(chǎng)上合法交易住房的貸款。 （三）個(gè)人自建住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于自建自用住房的貸款。 （四）直客式（直貸式）個(gè)人住房貸款是指借款人未通過(guò)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)或房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司推介，直接向我社申請(qǐng)辦理的個(gè)人住房貸款。 （五）保障性住房項(xiàng)目個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用房等保障性住房的貸款。 第五條 本辦法適用于**省農(nóng)村信用社各級(jí)機(jī)構(gòu)。 第二章 合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入 第六條 個(gè)人住房貸款合作機(jī)構(gòu)實(shí)行準(zhǔn)入制，準(zhǔn)入名單由省聯(lián)社核定，各縣級(jí)行社不得與準(zhǔn)入名單外的合作機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。 第七條 申請(qǐng)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)須具備以下基本條件： （一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人或其分支機(jī)構(gòu)（擔(dān)保公司須為企業(yè)法人），且按照核定的業(yè)務(wù)范圍及授權(quán)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 （二）有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，制度健全。 （三）財(cái)務(wù)狀況良好，有一定資金實(shí)力。 （四）信譽(yù)良好，無(wú)拖欠銀行貸款。 （五） 企業(yè)法定代表人、控股股東和總經(jīng)理無(wú)不良信用記錄。 （六）貸款機(jī)構(gòu)要求的其他條件。 第八條 禁止與出現(xiàn)以下情況之一的機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系： （一）已查知有金融欺詐、逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不良記錄的機(jī)構(gòu)。 （二）有組織或協(xié)助他人制造虛假貸款行為的機(jī)構(gòu)。 （三）內(nèi)部管理混亂或資金嚴(yán)重短缺的機(jī)構(gòu)。 （四）已經(jīng)或即將喪失履行債務(wù)能力的機(jī)構(gòu)。 第九條 合作機(jī)構(gòu)的調(diào)查由貸款經(jīng)辦社（行）負(fù)責(zé)。申請(qǐng)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)要向貸款經(jīng)辦社（行）提 ……（快文網(wǎng)http://www.hancun.net省略1939字，正式會(huì)員可完整閱讀）…… 第十八條 退出的合作機(jī)構(gòu)2年內(nèi)不得進(jìn)入合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單。新設(shè)立機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人曾任退出機(jī)構(gòu)控股股東或總經(jīng)理且該退出機(jī)構(gòu)尚未消除影響貸款機(jī)構(gòu)資金安全因素的，2年內(nèi)也不得列入準(zhǔn)入名單。對(duì)退出合作機(jī)構(gòu)還要采取以下措施： （一）書面通知合作機(jī)構(gòu)停止合作。 （二）貸款經(jīng)辦社（行）和審批部門一律不再受理、調(diào)查、審查審批、簽批退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的借款人的貸款申請(qǐng)。 （三）信貸管理部門要加大退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的存量貸款監(jiān)測(cè)力度，同時(shí)做好資產(chǎn)保全工作。 第十九條 預(yù)警合作機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)整改符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，要及時(shí)向省聯(lián)社提出申請(qǐng)并提交相關(guān)資料，撤銷預(yù)警。 第三章 按揭項(xiàng)目的準(zhǔn)入 第二十條 按揭項(xiàng)目受理 按揭項(xiàng)目的受理工作由貸款經(jīng)辦社（行）負(fù)責(zé)。對(duì)已列入準(zhǔn)入名單內(nèi)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)所開(kāi)發(fā)的按揭項(xiàng)目，需要提供按揭貸款支持的，貸款經(jīng)辦社（行）受理人應(yīng)要求房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)填妥《按揭貸款項(xiàng)目申請(qǐng)表》（見(jiàn)附件二），并提供以下資料原件審核，以復(fù)印件留存： （一）公司資料 1.合法、有效的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人證明書及身份證； 2.最近一期企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和上年末企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表； 3.房地產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證書； 4.公司股東會(huì)或經(jīng)授權(quán)的董事會(huì)同意在借款人辦妥產(chǎn)權(quán)證及有效抵押之前，為借款人提供階段性連帶擔(dān)保的書面承諾。 （二）項(xiàng)目資料 1.申請(qǐng)現(xiàn)房項(xiàng)目準(zhǔn)入需提供以下資料： （1）項(xiàng)目竣工驗(yàn)收合格報(bào)告； （2）商品房銷（預(yù)）售許可證； （3）若屬合作建設(shè)的項(xiàng)目，需提供合作開(kāi)發(fā)合同及合作方同意申請(qǐng)辦理按揭業(yè)務(wù)的有效委托書； （4）項(xiàng)目戶型平面圖。 2.申請(qǐng)期房項(xiàng)目準(zhǔn)入需提供以下資料： （1）項(xiàng)目立項(xiàng)批文； （2）建設(shè)用地規(guī)劃許可證； （3）國(guó)有土地使用證及非劃撥土地出讓金繳交憑證； （4）建設(shè)工程規(guī)劃許可證； （5）建筑工程施工許可證； （6）在發(fā)放個(gè)人住房貸款前應(yīng)補(bǔ)充提供商品房銷（預(yù)）售許可證； （7）合作開(kāi)發(fā)項(xiàng)目須提供合作開(kāi)發(fā)合同及合作方同意申請(qǐng)辦理按揭業(yè)務(wù)的有效委托書； （8）項(xiàng)目的預(yù)算報(bào)告及后續(xù)資金落實(shí)情況。 合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入過(guò)程中已提供的企業(yè)資料可不重復(fù)提供。 第二十一條 按揭項(xiàng)目調(diào)查 按揭項(xiàng)目調(diào)查由貸款經(jīng)辦社（行）負(fù)責(zé)，項(xiàng)目調(diào)查人對(duì)調(diào)查資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。按揭項(xiàng)目的調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查制度。項(xiàng)目調(diào)查人在收妥上述資料后，應(yīng)在規(guī)定工作日內(nèi)約見(jiàn)申請(qǐng)人，對(duì)按揭項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地考察，對(duì)資料進(jìn)行核查與分析。主要調(diào)查以下內(nèi)容： （一）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的基本情況 1.企業(yè)的組織形式、注冊(cè)資本、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等； 2.企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍、資質(zhì)等級(jí)、信用等級(jí)、法定代表人素質(zhì)、開(kāi)發(fā)業(yè)績(jī)及其自身具備的優(yōu)勢(shì)等； （二）項(xiàng)目的基本情況 1.項(xiàng)目立項(xiàng)及報(bào)批手續(xù)是否合法有效，批文內(nèi)容是否前后一致； 2.開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的“四證”是否齊全；在發(fā)放個(gè)人住房貸款前是否具有商品房銷（預(yù)）售許可證； 3.土地出讓合同及土地、房屋權(quán)證是否真實(shí)、合法，土地出讓金是否全部繳交； 4.土地抵押及在建工程抵押情況，是否辦理過(guò)其他銀行貸款的抵押登記; 5.項(xiàng)目總投資概算、資金來(lái)源與到位情況。 （三）實(shí)地考察按揭項(xiàng)目，重點(diǎn)考察以下方面： 1.考察項(xiàng)目地理位置、社區(qū)環(huán)境、物業(yè)管理、配套工程、市政設(shè)施及交通條件等情況； 2.了解項(xiàng)目占地面積、容積率、建筑面積、建筑結(jié)構(gòu)、棟數(shù)、套數(shù)及戶型設(shè)計(jì)等情況； 3.了解項(xiàng)目資金運(yùn)用、工程進(jìn)度、公建配套落實(shí)及項(xiàng)目銷售情況； 4.對(duì)相鄰地段、同類、同檔次物業(yè)的銷售價(jià)格、銷售情況和客戶_等進(jìn)行考察，并與申請(qǐng)的按揭項(xiàng)目進(jìn)行比較分析，對(duì)項(xiàng)目的銷售前景、價(jià)格定位做出判斷。 （四）對(duì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)按揭項(xiàng)目存在以下問(wèn)題之一的，要終止調(diào)查不予受理： 1.建筑工程質(zhì)量不合格的項(xiàng)目； 2.因建設(shè)項(xiàng)目計(jì)劃出現(xiàn)重大調(diào)整或企業(yè)資金嚴(yán)重短缺等因素可能“爛尾”的項(xiàng)目； 3.不能提供合法“四證”的項(xiàng)目； 4.存在債權(quán)、債務(wù)和產(chǎn)權(quán)糾紛或正處于法律訴訟階段的項(xiàng)目； 5.未經(jīng)主管部門預(yù)售許可，不具備合法銷售條件的項(xiàng)目； 6.開(kāi)發(fā)企業(yè)或其法定代表人有不良信用記錄。 第二十二條 按揭項(xiàng)目審查與審批 （一）按揭項(xiàng)目的初步審查工作由縣級(jí)行社信貸管理部門負(fù)責(zé)，市級(jí)機(jī)構(gòu)信貸管理部門對(duì)縣級(jí)行社提交的申請(qǐng)及有關(guān)資料進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)提交本級(jí)貸審（咨）會(huì)審查并咨詢，經(jīng)咨詢通過(guò)后經(jīng)有權(quán)簽批人簽字以正式文件報(bào)省聯(lián)社。 （二）省聯(lián)社信貸管理部門對(duì)市級(jí)機(jī)構(gòu)上報(bào)的申請(qǐng)及有關(guān)資料進(jìn)行審查并予以核準(zhǔn)。 （三）經(jīng)批復(fù)同意的按揭項(xiàng)目，貸款經(jīng)辦社（行）應(yīng)約見(jiàn)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，就合作事宜進(jìn)行洽商無(wú)異議后，簽訂《按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》（見(jiàn)附件三）；經(jīng)審查審批不符合貸款條件的按揭項(xiàng)目，應(yīng)將有關(guān)材料退還房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)。 貸款經(jīng)辦社（行）與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)簽訂《按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，應(yīng)主要明確按揭貸款成數(shù)、期限、抵押等內(nèi)容。 （四）經(jīng)審批同意的按揭項(xiàng)目應(yīng)建立按揭項(xiàng)目檔案。檔案內(nèi)容包括: 1.按揭項(xiàng)目申請(qǐng)資料； 2.《按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》； 3.對(duì)該項(xiàng)目的審查意見(jiàn)及貸后檢查記錄； 4.其他必要的資料。 第二十三條 同一按揭項(xiàng)目原則上應(yīng)由一家貸款經(jīng)辦社（行）辦理業(yè)務(wù)，如確因客戶等原因需由兩家（含）以上貸款經(jīng)辦社（行）辦理業(yè)務(wù)的，須由省聯(lián)社審批同意，并統(tǒng)一貸款條件。 第四章 貸款對(duì)象及條件 第二十四條 個(gè)人住房貸款的貸款對(duì)象應(yīng)是具備完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）-60周歲（含）之間。 第二十五條 申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款除應(yīng)符合《**省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)同時(shí)具備以下條件： （一）貸款申請(qǐng)所在地常住戶口或有效居留身份（特殊情況下外來(lái)人口辦理個(gè)人住房貸款應(yīng)提供本人身份證明）。對(duì)非本地居民的借款人，若當(dāng)?shù)厣唐纷》績(jī)r(jià)格過(guò)高、上漲過(guò)快、供應(yīng)緊張，還須提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明。 （二）具有穩(wěn)定的職業(yè)或收入，信用良好，確有按期償還貸款本息的能力。借款人該筆貸款的月支出與收入比控制在50%（含）以下，或月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%（含）以下。 （三）所購(gòu)住房座落在城鎮(zhèn)且原則上為借款人現(xiàn)居住地或工作、經(jīng)商地。 （四）具有所購(gòu)住房的商品房銷（預(yù)）售合同或意向書(拍賣房除外)。 （五）具有支付所購(gòu)房屋首期購(gòu)房款的能力。 （六）能夠提供貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)可的有效擔(dān)保。 （七）兩個(gè)以上借款人共同申請(qǐng)借款的，共同借款人限于配偶、子女和父母；對(duì)共同購(gòu)房人作為共同借款人的，不受上述規(guī)定限制。 （八）授權(quán)貸款機(jī)構(gòu)向房地產(chǎn)主管部門查詢借款人家庭住房登記情況，或同意向貸款機(jī)構(gòu)提交家庭住房實(shí)有套數(shù)書面誠(chéng)信保證。 （九）同意在貸款機(jī)構(gòu)開(kāi)立活期存款賬戶或金信卡賬戶，每期貸款本息委托貸款機(jī)構(gòu)扣收。 （十）貸款人規(guī)定的其他條件。 第二十六條 申請(qǐng)二手個(gè)人住房貸款的還須具備以下條件： （一）售房人對(duì)所購(gòu)房屋具有合法處置權(quán)利，所購(gòu)房屋具有房屋所有權(quán)證。 （二）房屋產(chǎn)權(quán)共有的，須經(jīng)房屋產(chǎn)權(quán)共有人出具同意轉(zhuǎn)讓的證明。 （三）所購(gòu)住房未被政府列入拆遷公告或城市改造規(guī)劃范圍。 （四）所購(gòu)住房為拍賣房的，須提供合法渠道拍賣成交的有關(guān)證明文件。 第二十七條 對(duì)申請(qǐng)直客式一手個(gè)人住房貸款的，借款人還須具備以下條件之一（能夠提供專業(yè)擔(dān)保公司階段性擔(dān)保的除外）： （一）當(dāng)?shù)貒?guó)家機(jī)關(guān)公務(wù)員、公立醫(yī)院正式編制醫(yī)務(wù)人員、公立學(xué)校正式編制教師，且工作年限滿2年。 （二）電力、電信、金融、報(bào)業(yè)、廣播電視、民航行業(yè)的正式在編員工，且工作年限滿2年。 （三）我社評(píng)級(jí)在AA級(jí)以上優(yōu)質(zhì)企業(yè)（機(jī)構(gòu)）正式在編員工，且工作年限滿2年。 （四）近6個(gè)月家庭金融資產(chǎn)月均30萬(wàn)元（含）以上的客戶。 第二十八條 申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款的同時(shí)申請(qǐng)配套的個(gè)人車位（庫(kù)）貸款的，可按照個(gè)人住房貸款相關(guān)規(guī)定辦理；對(duì)非同時(shí)購(gòu)買的或非配套的個(gè)人車位（庫(kù)），須按照個(gè)人商用房貸款相關(guān)規(guī)定辦理。 第五章 貸款套數(shù)、額度、期限、利率、還款方式 第二十九條 貸款房屋套數(shù) 借款人貸款房屋套數(shù)要依據(jù)擬購(gòu)房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）成員名下實(shí)際擁有的成套住房數(shù)量進(jìn)行認(rèn)定。有下列情形之一的，對(duì)借款人擬貸款房屋認(rèn)定為第二套（及以上）住房： （一）借款人首次申請(qǐng)利用貸款購(gòu)買住房，如在擬購(gòu)房所在地房屋登記信息系統(tǒng)（含預(yù)售合同登記備案系統(tǒng)，下同）中其家庭已登記有一套（及以上）成套住房的。 （二）借款人已利用貸款購(gòu)買過(guò)一套（及以上）住房，又申請(qǐng)貸款購(gòu)買住房的。 （三）通過(guò)查詢征信記錄、面談（必要時(shí)居訪）等形式的盡責(zé)調(diào)查，確信借款人家庭已有一套（及以上）住房的。對(duì)不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民申請(qǐng)住房貸款的，按第二套（及以上）差別化住房信貸政策執(zhí)行。 第三十條 貸款額度 對(duì)申請(qǐng)貸款購(gòu)買首套自住房的家庭，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)住房市場(chǎng)價(jià)值的70%；對(duì)申請(qǐng)貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)住房市場(chǎng)價(jià)值的40%；對(duì)申請(qǐng)貸款購(gòu)買第三套及以上住房的家庭，需進(jìn)一步降低貸款成數(shù)；所購(gòu)住房市場(chǎng)價(jià)值取所購(gòu)住房經(jīng)房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的評(píng)估價(jià)值與實(shí)際購(gòu)房費(fèi)用的較低者。 第三十一條 貸款期限 （一）個(gè)人住房貸款期限最短為1年（含），最長(zhǎng)不得超過(guò)30年， ……（未完，全文共13960字，當(dāng)前只顯示5041字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏個(gè)人住房貸款實(shí)施細(xì)則） 上一篇：法人客戶授信管理辦法 下一篇：省委黨校專題研討班發(fā)言之一——關(guān)于l_會(huì)議精神 相關(guān)欄目：個(gè)人總結(jié) 規(guī)章制度 |