| 標(biāo)題：關(guān)于新發(fā)展階段村鎮(zhèn)銀行的化險增效：問題、原因與對策 |
| 關(guān)于新發(fā)展階段村鎮(zhèn)銀行的化險增效：問題、原因與對策 一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與高風(fēng)險現(xiàn)狀 （一）村鎮(zhèn)銀行的推出與宗旨 村鎮(zhèn)銀行的推出旨在增加農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)。19*年以后，隨著國有銀行網(wǎng)點(diǎn)的大量撤離，農(nóng)信社在我國金融體系縣域及以下層面占據(jù)主要份額，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足，金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。為破解這一難題，加強(qiáng)金融服務(wù)“最后一公里”，我國開始探索村鎮(zhèn)銀行這一新型金融機(jī)構(gòu)。自20*年*月開始試點(diǎn)至今，村鎮(zhèn)銀行在規(guī)模上實(shí)現(xiàn)了快速擴(kuò)張。截至*年底，全國共有村鎮(zhèn)銀行*家，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的*%，縣域覆蓋面達(dá)*%。 村鎮(zhèn)銀行有關(guān)政策放寬了機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入要求，支持和引導(dǎo)各類銀行、產(chǎn)業(yè)和民間資本涉足銀行體系，通過增量金融供給推動存量金融改革和業(yè)務(wù)提質(zhì)增效，強(qiáng)化金融支農(nóng)支小力度。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行具有機(jī)制靈活、依托于主發(fā)起行的特征。其機(jī)構(gòu)主要設(shè)置在縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），面向“三農(nóng)”和地方中小企業(yè)，提供精細(xì)化金融產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)行差異化和特色化經(jīng)營。 （二）村鎮(zhèn)銀行的高風(fēng)險現(xiàn)狀 近年來，村鎮(zhèn)銀行在支持鄉(xiāng)村振興、紓解中小微企業(yè)“融資難”等重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)揮了積極作用。同時，相關(guān)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險水平快速上升，其風(fēng)險承擔(dān)在我國金融體系中處于較高水平。20*年底，央行對全國*家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評級顯示，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險承擔(dān)在全部金融機(jī)構(gòu)中處于最高水平區(qū)間，其中高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行 ……（快文網(wǎng)http://www.hancun.net省略997字，正式會員可完整閱讀）…… 2.村鎮(zhèn)銀行被違規(guī)控制后的實(shí)控人違法違規(guī)行為引致合規(guī)風(fēng)險。在*村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險事件中，新財富集團(tuán)實(shí)控人團(tuán)伙非法控制了禹州新民生銀行等4家村鎮(zhèn)銀行以后，通過偽造貸款套出資金、高息攬儲、偽造系統(tǒng)、刪除信息等方式騙取、轉(zhuǎn)移資金并挪為己用，嚴(yán)重侵害了儲戶合法利益，危害了金融安全。違法團(tuán)伙在取得相關(guān)村鎮(zhèn)銀行控制權(quán)后，通過其控制的子公司向已被_的村鎮(zhèn)銀行獲取貸款，逐步套出資金，并通過線下攬儲、線上平臺、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺和資金掮客等方式，以較高利率水平吸收了大量存款資金。進(jìn)一步地，犯罪團(tuán)伙利用相關(guān)村鎮(zhèn)銀行并未直接連入CNAP（中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)）所形成的漏洞，通過設(shè)立專門技術(shù)公司篡改、刪除信息，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模資金轉(zhuǎn)移的同時規(guī)避監(jiān)管，形成巨大風(fēng)險敞口。 3.村鎮(zhèn)銀行及其股東的違法、違規(guī)行為與村鎮(zhèn)銀行自身市場競爭劣勢相交織，風(fēng)險承擔(dān)更加上升。村鎮(zhèn)銀行作為支農(nóng)支小的金融機(jī)構(gòu)，成立時間較短、規(guī)模較小、業(yè)務(wù)資質(zhì)受限，在風(fēng)險管理方面的劣勢容易引致高風(fēng)險經(jīng)營行為。村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小、籌集資金難，運(yùn)營成本較高、抵御風(fēng)險能力較差，在社會公信力、品牌效應(yīng)上難以比擬大銀行，在業(yè)務(wù)品種和金融科技應(yīng)用上的相對不足，加重了機(jī)構(gòu)存款營銷成本。受限于自身網(wǎng)點(diǎn)、營銷渠道等因素，村鎮(zhèn)銀行一直面臨較大的吸儲壓力。自新冠疫情發(fā)生以來，在監(jiān)管趨嚴(yán)和多重因素的沖擊下，眾多村鎮(zhèn)銀行攬儲更加困難，負(fù)債成本提高。不少村鎮(zhèn)銀行不惜以更高利率的產(chǎn)品吸引儲戶，高息“花式攬儲”層出不窮，存款利息普遍高于大型銀行，進(jìn)一步加劇了機(jī)構(gòu)風(fēng)險承擔(dān)。隨著違規(guī)控制問題的發(fā)生，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控“短板”效應(yīng)更加放大，貸款審查不嚴(yán)、信貸資金用途管理不當(dāng)、股東違規(guī)套取、發(fā)放借名貸款等違規(guī)事件多發(fā)，一些村鎮(zhèn)銀行股東利用自身實(shí)控人優(yōu)勢，與金融機(jī)構(gòu)間進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易和利益輸送，加劇了機(jī)構(gòu)風(fēng)險和經(jīng)營成本。例如，青島市平度惠民村鎮(zhèn)銀行違規(guī)向股東提供資金、重大關(guān)聯(lián)交易審議程序不合規(guī)而被銀保監(jiān)部門處以罰款*萬元。*省*市*村鎮(zhèn)銀行因存在股東股權(quán)和信貸業(yè)務(wù)違規(guī)情況，被監(jiān)管部門罰款*萬元。這些與股東、實(shí)控人相關(guān)的行為隱蔽性較強(qiáng)、危害性較高，無論是否受罰，都是增加機(jī)構(gòu)風(fēng)險承擔(dān)的因素之一。 （二）外部監(jiān)管層面：現(xiàn)行監(jiān)管和法律懲治震懾力不足 現(xiàn)行監(jiān)管對于違規(guī)控制和違法違規(guī)行為的事后干預(yù)不足，法律懲治的震懾力不夠，問題股東、實(shí)控人違規(guī)控制村鎮(zhèn)銀行和違法違規(guī)行為的違法成本低，市場約束和法治約束相對不足。問題股東、實(shí)控人在利益誘導(dǎo)下，容易鋌而走險、有恃無恐，利用村鎮(zhèn)銀行牌照價值以各種方式違法違規(guī)謀取利益。這也在*村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險事件中得以充分顯現(xiàn)。問題股東、實(shí)控人能夠更加容易地采取隱瞞實(shí)際控制結(jié)構(gòu)、虛構(gòu)財務(wù)數(shù)據(jù)乃至俘獲監(jiān)管人員等方式違規(guī)取得控制權(quán)并隱蔽其行為，進(jìn)而利用特許經(jīng)營價值和融資便利大肆謀取非法利益。違規(guī)控制行為發(fā)生后，問題股東、實(shí)控人不僅以多種方式規(guī)避監(jiān)管，甚至將村鎮(zhèn)銀行變?yōu)橹\取非法利益的“提款機(jī)”，在違法違規(guī)的同時使得機(jī)構(gòu)風(fēng)險長期潛伏、不斷累積。 銀保監(jiān)會于20*年、2022年先后發(fā)布《銀行保險機(jī)構(gòu)大股東行為監(jiān)管辦法（試行）》《銀行保險機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》，以規(guī)范銀行大股東行為和關(guān)聯(lián)交易行為。但我國法律體系目前并未賦予監(jiān)管部門減記涉事銀行股權(quán)或其他資本工具的職權(quán)，導(dǎo)致相關(guān)問題銀行違法股東、實(shí)控人的股權(quán)在處置過程中難以被及時強(qiáng)制執(zhí)行，降低了處置效率，弱化了現(xiàn)有監(jiān)管體系有效性和法律懲治的震懾效果。在*村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險事件中，對于相關(guān)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管有效性不足，減記股權(quán)或其他資本工具等處置措施缺乏，金融機(jī)構(gòu)合并破產(chǎn)的司法實(shí)踐不夠完善，使得處置速度和效率有待提高。在這一事件中，當(dāng)?shù)卣块T在2022年*月開始對涉事村鎮(zhèn)銀行立案調(diào)查。當(dāng)年*月，政府和公安機(jī)關(guān)通報稱已逮捕相關(guān)涉案人員*人。然而時至今日，相關(guān)案件偵辦和追贓挽損工作仍在進(jìn)行中。 （三）制度建設(shè)層面：存款保險制度適用性有完善空間 我國存款保險制度對于村鎮(zhèn) ……（未完，全文共5385字，當(dāng)前只顯示2593字，請閱讀下面提示信息。收藏關(guān)于新發(fā)展階段村鎮(zhèn)銀行的化險增效：問題、原因與對策） 上一篇：關(guān)于推進(jìn)模范機(jī)關(guān)創(chuàng)建工作的思考與建議 下一篇：關(guān)于新能源汽車產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展的問題與對策 相關(guān)欄目：科技 黨務(wù)講話 科學(xué)發(fā)展 季度半年 銀行 工商 調(diào)研報告 文教論文 綜合論文 |