| 標(biāo)題：關(guān)于拓寬農(nóng)村融資擔(dān)保渠道問題與研究 |
| 關(guān)于拓寬農(nóng)村融資擔(dān)保渠道問題與研究 一、我國農(nóng)村融資擔(dān)保現(xiàn)狀 （一）現(xiàn)存模式 我國現(xiàn)行農(nóng)村融資擔(dān)保主要分為兩種模式，一種是以實物為主的擔(dān)保，主要是對農(nóng)戶財產(chǎn)的抵押或質(zhì)押，另一種是保證人的擔(dān)�；蛘呤菗�(dān)保組織的擔(dān)保，主要是農(nóng)戶聯(lián)保和擔(dān)保機構(gòu)保證擔(dān)保。 關(guān)于實物擔(dān)保模式，《民法典》明確規(guī)定土地承包經(jīng)營權(quán)可以擁有抵押貸款的權(quán)限，從中央一號文件精神中可以看出，進一步盤活農(nóng)村“沉睡”資產(chǎn)，拓寬農(nóng)村融資擔(dān)保物范圍將是今年“三農(nóng)”工作的重點。同時，也可以采取質(zhì)押擔(dān)保的方式，但在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用得極少，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的質(zhì)押物一般是初級農(nóng)產(chǎn)品。浮動抵押也是以物的擔(dān)保的一種模式，但其抵押物的流動性大，我國適用浮動抵押的擔(dān)保物有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)作物產(chǎn)品、半成品等，新頒布的民法典對浮動抵押也進行了修訂，但是由于抵押物也可能是將來的財產(chǎn)，因此風(fēng)險性和不確定性都比較大，一旦出現(xiàn)不可預(yù)測的風(fēng)險，將對金融機構(gòu)帶來較大的不利影響。 保證擔(dān)保模式分為農(nóng)戶聯(lián)�；驌�(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的模式。其中，農(nóng)戶聯(lián)保指的是對于農(nóng)村地區(qū)沒有直接親屬關(guān)系的農(nóng)民之間自愿組成聯(lián)保小組，向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信貸社申請貸款，聯(lián)保小組成員之間承擔(dān)連帶責(zé)任。擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的模式主要有政策性擔(dān)保機構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)、互助性擔(dān)保機構(gòu)。 （二）國內(nèi)部分地區(qū)實踐經(jīng)驗 本文選取了我國東部地區(qū)*省*縣、西部地區(qū)*市、東北地區(qū)*省、中部地區(qū)*省*市具有代表性的融資擔(dān)保模式。 1.**縣區(qū)村級融資擔(dān)�；� 該模式的資金來源主要以當(dāng)?shù)剞r(nóng)民投入的股份為主，縣級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府投入財政資金作為兜底風(fēng)險補貼。*縣區(qū)融資擔(dān)保的第一大特點在于分級評定信用水平。*縣以縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)三級上下聯(lián)動開展農(nóng)民信用評級工作，在每一戶設(shè)立農(nóng)民信用檔案，通過設(shè)立信用評定委員會，對農(nóng)民信用檔案進行 ……（快文網(wǎng)http://www.hancun.net省略1247字，正式會員可完整閱讀）…… 目前，仍然面臨著一些困境，如擔(dān)保的對象大多是一些行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)，擔(dān)保對象范圍小；政策性融資擔(dān)保公司與金融機構(gòu)之間存在著信息不對稱風(fēng)險，具體表現(xiàn)在金融機構(gòu)往往出于對自身經(jīng)濟效益的考慮，可能會在實際發(fā)放貸款的過程中存在著附加條件或者敷衍了事等情況，造成政策性融資擔(dān)保難以順利運行。 4.*省*市“產(chǎn)業(yè)鏈”融資擔(dān)保模式 其主要創(chuàng)始公司*集團是全國專業(yè)從事生豬全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的國家重點龍頭企業(yè)，其主營業(yè)務(wù)是售賣豬飼料。由*集團內(nèi)部創(chuàng)立大農(nóng)融資擔(dān)保有限公司，該農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司專門為集團產(chǎn)業(yè)鏈上養(yǎng)殖生豬的農(nóng)業(yè)企業(yè)購買其子公司駱駝牌飼料提供融資擔(dān)保服務(wù)。*集團與當(dāng)?shù)?村鎮(zhèn)銀行合作，由銀行向集團產(chǎn)業(yè)鏈上從事生豬養(yǎng)殖農(nóng)業(yè)小微企業(yè)發(fā)放無抵押貸款資金，在農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得貸款后再向*集團購買飼料，并且人民銀行同時也會向*村鎮(zhèn)銀行提供再貸款。如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體難以償還貸款，大農(nóng)融資擔(dān)保公司將代償，后續(xù)通過相關(guān)手續(xù)完成追索。 我國目前對于此類“產(chǎn)業(yè)鏈”融資擔(dān)保模式的政策支持較少，農(nóng)村金融供給能力弱，資源分配不均，同時，我國農(nóng)村地區(qū)信用保險制度缺失導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)無法吸引大量的社會資本投入。 二、我國農(nóng)村融資擔(dān)保制度現(xiàn)存困境 （一）農(nóng)村擔(dān)保物范圍有限 農(nóng)戶可以用作抵押的大多數(shù)是土地承包經(jīng)營權(quán)、自有房屋和一部分生物性資產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品，房屋的抵押受法律約束較大，部分農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)不明晰，造成農(nóng)村房屋難以進行價值評估，且大部分農(nóng)戶的住房是集體所有，不能參與市場交易，自然也就難以進行抵押。其次生物性資產(chǎn)受自然影響，大部分金融機構(gòu)可能考慮到生物性資產(chǎn)的變現(xiàn)能力差而不愿意接受生物性資產(chǎn)作為抵押物，抵押擔(dān)保物的范圍較少。 （二）缺乏專業(yè)的評估機構(gòu)和農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場 目前，我國農(nóng)村缺少專業(yè)的擔(dān)保品評估機構(gòu)，很難確認(rèn)擔(dān)保品的公允價值。并且缺乏相應(yīng)配套的農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場，再加上部分農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權(quán)不明晰，部分農(nóng)民手里沒有相關(guān)確權(quán)證明。另一方面，我國農(nóng)村土地歸集體所有，若農(nóng)戶到期后無法償還債務(wù)，在我國法律上不允許金融機構(gòu)越過農(nóng)村集體處置土地，金融機構(gòu)往往不愿意接受農(nóng)地作為抵押擔(dān)保物，導(dǎo)致農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的渠道閉塞。 （三）我國農(nóng)業(yè)信用保證保險體系不健全 從近年來的發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)信用保證保險制度發(fā)展的原因在于：第一，信用保證保險對于生產(chǎn)經(jīng)營一般的農(nóng)戶審批制度較為嚴(yán)格，農(nóng)業(yè)信用保證保險的準(zhǔn)入門檻較高、普惠性不強；第二，審批手續(xù)較為繁瑣；第三，缺少對農(nóng)業(yè)信用保證保險體系的優(yōu)惠措施、對信用較差農(nóng)戶的懲罰措施，導(dǎo)致金融機構(gòu)與農(nóng)戶存在不少后顧之憂，因此在實踐中很難實現(xiàn)長遠發(fā)展。 （四）農(nóng)村融資擔(dān)保模式單一，創(chuàng)新能力不高 目前，抵押或質(zhì)押擔(dān)保模式的實踐應(yīng)用很少，大多數(shù)采用的是農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)的保證擔(dān)保模式，這種模式大多數(shù)是以政府為主導(dǎo)，對于政策和財政資金的依賴程度較高，而且農(nóng)村地區(qū)尚未采用留置和定金的擔(dān)保模式，因此擔(dān)保模式單一。大部分農(nóng)村融資擔(dān)保公司的擔(dān)保產(chǎn)品的模式也比較單一。同時，我國城市與鄉(xiāng)村、鄉(xiāng)村與鄉(xiāng)村之間的數(shù)字鴻溝仍然較大，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完備，金融機構(gòu)投入高科技設(shè)備成本過高，數(shù)字融資擔(dān)保體系尚未形成，部分地區(qū)存在數(shù)據(jù)平臺失效、數(shù)據(jù)過于分散的情況，也導(dǎo)致數(shù)字化融資擔(dān)保賦能支農(nóng)效果不明顯。 三、_農(nóng)村融資擔(dān)保模式分析 （一）日本農(nóng)村融資擔(dān)保模式——雙重?fù)?dān)保制度 日本融資擔(dān)保模式的主要過程是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者需要先向基金協(xié)會提交擔(dān)保申請和一定比例的擔(dān)保費用，基金協(xié)會再向融資機構(gòu)提出貸款請求，若農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者存在經(jīng)營不善而導(dǎo)致無法償還貸款，基金協(xié)會需要替農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者償還這部分貸款，基金協(xié)會可加入信用基金保險，與由政府組建的農(nóng)林漁業(yè)信用基金簽訂保險合同，農(nóng)林漁業(yè)信用基金為基金協(xié)會提供信用擔(dān)保保險，這樣就構(gòu)成了農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保的雙保險體系，從而進一步降低了各方的融資或擔(dān)保風(fēng)險，促進了農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展。 這種雙重保險體系可以構(gòu)成一個高效、低成本、可持續(xù)的融資擔(dān)保循環(huán)。一套保障體系是由政府出資構(gòu)建的農(nóng)林漁業(yè)信用基金；另一套保障體系則是由農(nóng)協(xié)等機構(gòu)共同聯(lián)合組成的擔(dān)保機構(gòu)，一方面基金協(xié)會也會收納社會各界團體的社會資金，并且向申請擔(dān)保的農(nóng)戶收取一部分保費，另一方面當(dāng)基金協(xié)會無法代委托人還款時，農(nóng)林漁業(yè)信用基金協(xié)會將發(fā)揮支撐性作用，通過再保險制度進一步降低融資擔(dān)保中出現(xiàn)的風(fēng)險。 根據(jù)表*可以看出，從20*年到20*年在保余額基本保持均衡，近幾年在保余額呈上升趨勢；其中農(nóng)林漁業(yè)基金的保險資金在逐年遞減，從側(cè)面體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體還款情況趨于良好，按期還款的能力在不斷提高。表中的不良貸款情況可以看出，近些年不良貸款率在逐年遞減，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會形成的壞賬損失在不斷減少，體現(xiàn)出該模式在資金管理方面不斷改善。 （二）我國*地區(qū)融資擔(dān)保模式——委托代理與反擔(dān)保機制 我國*地區(qū)的擔(dān)保模式主要是農(nóng)業(yè)信用保證基金。該模式主要是為了保證農(nóng)戶可以盡快得到貸款資金，農(nóng)業(yè)信用保證基金將在一定額度內(nèi)先將貸款發(fā)放給農(nóng)戶適用，待認(rèn)證授權(quán)結(jié)束后再追認(rèn)這筆資金。若借款的農(nóng)戶逾期不能償還這部分貸款時，農(nóng)業(yè)信用部將對相關(guān)農(nóng)戶提起訴訟請求，若農(nóng)戶仍然不能償還該部分借款，將由農(nóng)業(yè)信用保證協(xié)會委托代理對這筆借款的進一步收取。 中國*農(nóng)業(yè)信用保證基金內(nèi)部制度體系中建立了反擔(dān)保機制和委托代理機制，其中委托代理機制是農(nóng)業(yè)信用保證基金委托農(nóng)業(yè)信用部，對有貸款申請的農(nóng)戶進行資信審核。農(nóng)業(yè)信用保證基金經(jīng)常遠離農(nóng)村，對農(nóng)戶的經(jīng)營水平、信用狀況了解甚少。農(nóng)業(yè)信用部的服務(wù)對象大多是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶，對農(nóng)戶的情況了解較多，農(nóng)業(yè)信用保證基金采用委托代理制度，通過基層農(nóng)業(yè)信用部對農(nóng)戶的嚴(yán)格資信審查，可降低交易成本和存在的信息不對稱問題，同時為防止農(nóng)業(yè)信用部與農(nóng)戶之間聯(lián)合共同抵抗農(nóng)業(yè)信用保證基金的情況，農(nóng)業(yè)信用保證基金不進行全額擔(dān)保 ……（未完，全文共6731字，當(dāng)前只顯示3240字，請閱讀下面提示信息。收藏關(guān)于拓寬農(nóng)村融資擔(dān)保渠道問題與研究） 上一篇：關(guān)于新時代高校意識形態(tài)工作高質(zhì)量建設(shè)研究報告 下一篇：關(guān)于厚植鄉(xiāng)風(fēng)文明的探索實踐與啟示 相關(guān)欄目：衛(wèi)生 三農(nóng) 新農(nóng)村 工商 調(diào)研報告 大學(xué)生 綜合論文 |