| 標題：小微企業(yè)融資難論文 |
| 小微企業(yè)融資難論文 【內(nèi)容摘要】小微企業(yè)融資難是現(xiàn)實的問題。 國家和各個地方在解決融資難的問題上加大了力度,有些地方取得了很好的效果。然而,解決融資難要實行金融創(chuàng)新。我們建議小微企業(yè)的金融創(chuàng)新應該從構建下一代電子銀行平臺、擴展信貸業(yè)務新模式、以數(shù)據(jù)支撐提高風控能力等幾個方面進行。 【關鍵詞】金融 創(chuàng)新 小微企業(yè) 小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，在我國經(jīng)濟發(fā)展中起到了不可忽視的作用。中央國務院非常重視小微企業(yè)發(fā)展情況，并發(fā)布《國務院辦公廳關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》（國發(fā)〔2013〕87號），中國銀監(jiān)會連續(xù)兩年發(fā)布小微企業(yè)金融服務工作的指導意見，持續(xù)推進差異化監(jiān)管，持續(xù)改進小微企業(yè)金融服務，促進經(jīng)濟提質(zhì)增效升級。 然而不能忽視的是，在中央各部委一致發(fā)力服務中小企業(yè)的同時，小微金融企業(yè)在金融服務的覆蓋率（廣度和深度）、可得性（各種需求可獲得）、滿意度（服務質(zhì)量和水平）方面仍然不能滿足需求，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題依然突出，金融資源向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、城市地區(qū)集中的特征明顯。伴隨著經(jīng)濟的下行壓力，銀行風險偏好下降、小微企業(yè)經(jīng)營風險上升，一些金融機構“不愿貸”“不敢貸”，小微金融業(yè)務增長明顯放緩甚至出現(xiàn)收縮。在傳統(tǒng)融資方式仍占主導的當前，小微企業(yè)仍然需要來自銀行業(yè)的大力支持。國務院《推進普 ……（快文網(wǎng)http://www.hancun.net省略967字，正式會員可完整閱讀）…… 為此，下一代電子銀行平臺業(yè)務發(fā)展需要與科技開發(fā)統(tǒng)一聯(lián)動，結合各類客戶體驗和業(yè)務架構對IT系統(tǒng)的要求，通過篩選和規(guī)劃，最終形成以下四大方面的能力和要求。 （一）線上線下協(xié)同營銷能力。通過渠道建設和產(chǎn)品管理，實現(xiàn)全渠道的品牌、產(chǎn)品發(fā)布，業(yè)務產(chǎn)品的流程化與組件化管理、各渠道的協(xié)同能力等。同時有效支持客戶細分和社會化集成營銷能力。 （二）銷售與跨渠道交付能力。通過各渠道與系統(tǒng)功能間的柔性組合，跨渠道、分渠道協(xié)同和強調(diào)營銷、強調(diào)脫媒的屬性，實現(xiàn)金融、泛金融、非金融服務。 （三）全渠道與全流程客戶服務能力。在非客戶、準客戶、客戶、資深客戶等整個客戶服務周期中，通過在線客服、電話、短信、郵件等多種方式實現(xiàn)反饋機制，達成與客戶的有效溝通，并通過社交網(wǎng)絡、積分系統(tǒng)、非金融合作等方式維系有效客戶。 （四）洞察與優(yōu)化能力。利用下一代電子銀行平臺龐大的客戶數(shù)據(jù)集群，通過有效分析客戶體驗、產(chǎn)品營銷、客戶行為、柜員行為等，根據(jù)分析結果進一步實施對應的系統(tǒng)優(yōu)化等。 三、擴展信貸業(yè)務新模式 銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品審批流程繁瑣，周期較長，再小的信貸金額其操作流程和審批流程也與大額貸款一樣，而小微企業(yè)往往資金需求急迫，很難等待一筆審批超過半個月甚至數(shù)月的銀行借款。而另一方面，一筆貸款的操作成本基本相同，銀行則更傾向于給大中型項目做大額貸款。 而依托下一代電子銀行平臺，構建產(chǎn)品中心、數(shù)據(jù)中心、客服中心，擴展信貸業(yè)務的新模式，是降低小微企業(yè)融資成本的關鍵所在。電子銀行平臺構建的產(chǎn)品中心，通過參數(shù)化的統(tǒng)一管理，可以迅速結合客戶數(shù)據(jù)和營銷數(shù)據(jù)，以標準化的低成本產(chǎn)品模板組合出滿足小微企業(yè)所需要的信貸、理財、保險、投資等各類產(chǎn)品，并且將產(chǎn)品銷售渠道從柜面轉移至各類電子渠道，將網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、門戶網(wǎng)站、電子商城、自助設備、柜面等渠道進行有機的融合，促進了各渠道的協(xié)同性和產(chǎn)品的一致性。 而下一代電子銀行平臺融合了目前的所有電子渠道，實現(xiàn)了各渠道的協(xié)同運行，使得全渠道的客戶服務中心成為可能，客戶在各渠道進行業(yè)務辦理的同時，也可通過在線幫助、智能客服、語音回撥、短信通知、微信推送等方式，隨時隨地多維度服務客戶。全渠道的客戶服務一舉打破了傳統(tǒng)銀行信息不對稱的問題，小微企業(yè)不再需要通過重重壁壘了解銀行信息和產(chǎn)品信息，而且由于數(shù)據(jù)中心的建立，還可以利用預設的可擴充的常見問題解答數(shù)據(jù)庫來解決大部分共性問題，只有在線幫助、智能客服無法解決的疑難雜癥才轉往人工客服，進一步的降低了小微企業(yè)獲取信息的成本。 四、以數(shù)據(jù)支撐提高風控能力 銀行傳統(tǒng)信貸類產(chǎn)品往往依托信用記錄、財務數(shù)據(jù)和抵押物來決定是否辦理貸款，而小微企業(yè)融資困難，其中最重要一點就是缺少信用記錄。再加上小微企業(yè)往往資金需求比較分散，基本無抵押或抵押物很少，財務報表不健全，創(chuàng)業(yè)時間較短，更使得在銀行貸款難上加難。然而隨著信息化和互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，下一代電子銀行平臺可以利用已經(jīng)形成的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，將其整合利用，讓小微企業(yè)融資有了風控保證。 舉例來說，下一代電子銀行平臺除了對接人民銀行征信中心，還將整合醫(yī)療系統(tǒng)、教育系統(tǒng)信息記錄，互換互利京東商城、淘寶電商積分和銷售數(shù)據(jù)，完善中國石化、中國南方航空等聯(lián)名客戶信息。那么即使小微客戶作為整體法人缺少信用記錄，但通過法人代表、合伙人、投資人等過往海量的交易數(shù)據(jù)信息，并加以整合拼接，從而全面了解企業(yè)的信用狀況和經(jīng)營情況，降低風控審核成本。 同時，基于小微企業(yè)經(jīng)營狀況，完善的電子銀行業(yè)務交易風險管理和預警系統(tǒng)也是風險防控的有效手段。電子銀行平臺交易風險預警系統(tǒng)根據(jù)不同的交易類型、風險等級設置相應的數(shù)據(jù)模型，設定預警和報警閥值，實時監(jiān)控各渠道當前的交易情況、運行狀態(tài)，對電子渠道在線客戶交易和內(nèi)部用戶操作進行監(jiān)控分析，當出現(xiàn)系統(tǒng)認定的疑似風險事件 ……（未完，全文共4523字，當前只顯示2512字，請閱讀下面提示信息。收藏小微企業(yè)融資難論文） 上一篇：我市少數(shù)民族地區(qū)教育存在的主要問題及對策建議 下一篇：鎮(zhèn)中心衛(wèi)生院中藥飲片管理自查報告 相關欄目：公司 企業(yè)講話 文教論文 綜合論文 |